[網貸聚焦]

 找回密碼
 立即注冊

QQ登錄

只需一步,快速開始

[網貸聚焦] 首頁 網貸政策 查看內容

互金信用信息共享平臺:已收錄9000多萬個賬戶

2019-11-17 11:50| 發布者: 網貸小微| 查看: 5449| 評論: 0

摘要: 信息共享直指行業痛點隨著互聯網金融業的蓬勃發展,前期粗放式的野蠻生長帶來的弊端已經開始顯現,多頭借貸等共債問題可能引起的違約風險成了互聯網金融公司前進路上的絆腳石。同時,征信體系的不完善、各平臺機構間 ...

信息共享直指行業“痛點”

隨著互聯網金融業的蓬勃發展,前期粗放式的野蠻生長帶來的弊端已經開始顯現,多頭借貸等共債問題可能引起的違約風險成了互聯網金融公司前進路上的絆腳石。

同時,征信體系的不完善、各平臺機構間的“信息孤島”、新型金融與傳統金融之間的信息壁壘等,同樣桎梏著互聯網金融行業前進的步伐。

中國互聯網金融協會在該背景下順勢推出互聯網金融信用信息共享平臺,旨在為從業機構提供信用信息的報送及查詢服務,緩解機構和借款人之間信息不對稱的程度,對人行信息進行有效補充。

該平臺成立至今已有三年,數據覆蓋廣度如何,數據應用效果怎樣,被共債問題纏身的互金機構又將如何最大化共享數據的效益,這些都是我們的關注要點。

本文在對互金數據共享模式梳理的基礎上,將重點放在該共享數據接口在線上消金領域的具體實踐,希望可以給業內機構一些應用參考。畢竟,“拿數據”只是第一步,如何將數據為我所用,做數據的掌舵者才是問題的關鍵。

共享平臺廣納數據“活水”

互聯網金融信用信息,是指客戶在銀行、證券、保險、基金、期貨、信托、資產管理、消費金融、征信服務以及互聯網支付、投資、理財、借貸等機構的相關行為信息。

2016年9月,中國互聯網金融協會建立了互聯網金融信用信息共享平臺,通過積極采集、匯總、技術加工相關互聯網金融機構數據,為參與企業提供通用型零售信貸風險量化工具——互聯網金融信用信息共享數據采集接口。

據互金協會信息披露,截止2019年6月,已有172家從業機構接入信用信息共享平臺,收錄自然人借款客戶4000多萬個,借款賬戶9000多萬個。

消費金融行業基于大數據風控為客戶提供小額、高頻的借貸便利,以數據為量尺刻畫出客戶的基礎屬性、社會屬性、行為習慣、消費屬性等一系列用戶特征,并在此基礎上對客戶設定風險分級和授信準入政策。

信用信息共享平臺基于互金領域行業特征和數據質量情況,對業務口徑進行統一,并制定了三類團體標準。

一是制定了互聯網金融個人債權融資類業務的信用信息共享標準,該標準以“最小夠用”為特征得到了會員機構的認可;

二是編制了互聯網金融行業的違約定義,用以向互聯網金融從業機構提示高風險客戶。該標準在參考國內外相關標準的基礎上,深度結合了互聯網金融高頻、小額等特點,更具針對性,填補了行業空白;

三是編制了互聯網金融“疑似名單”分類,主要包括提供虛假身份證明、虛假申請材料、第三方詐騙等。

共享信息如何“為我所用”

數據獲取、清洗、分析、跟蹤貫穿于風控的各個節點,信用信息共享平臺豐富了機構可利用的客戶信息維度,給予業務開展以有力支撐。

目前該平臺提供的數據接口主要應用于貸前審批授信和貸后額度管理兩個環節。

貸前審批授信

在貸前審批授信應用中,針對共享數據接口返回的相關數據,互金機構可預先對客戶的共債情況進行充分識別,再根據自身風險情況和獲客情況,將該數據解讀為高風險、中風險、低風險三種標準類型,從而進一步客觀的反饋客戶的還款意愿和還款能力。

在具體授信過程中,根據產品不同的授信場景、接觸渠道、合作方資質等實際情況,選用相應層級的風險標準,對客戶進行準入篩選。

部分互金機構經生產驗證反饋,單月查詢案件與查得結果包含有效信息案件之間的覆蓋率較高,最終效果客觀地顯示:共享數據接口返回的數據具有良好的風險區分能力和風險排序能力。

同時,有機構稱,因初期共享數據接口只在特定渠道進行生產驗證,目前已逐步將其推廣到全渠道應用。經測算,預計單月攔截損失高達數千萬元,為風險防范提供了有效的管控手段。

貸后額度管理

在存量客戶的貸后額度管理中,共享數據接口主要應用中在額度調升、額度管控兩個環節。

針對存量客戶,互金機構可將共享數據接口返回的相關信息結合客戶自身的風險行為表現,建立一套貸后額度管理模型,該模型可以將客戶映射成不同的風險類型。

針對不同風險類型的客戶,機構可以基于風險層級制定差異化的額度管理策略。如對高風險客戶的額度進行凍結,對中、低風險的客戶進行針對性地額度調整,并持續觀察追蹤其風險表現。

實踐表明,共享數據接口提供的信息能夠較為精準地識別高共債、高風險客戶,在貸后額度管理中能夠防止高風險客戶擴大授信額度。機構對于識別出的中、低風險客戶,也能夠針對性地對其進行額度策略調整,從而有效激活公司的沉默客戶。

此外,為將共享數據效益最大化,互金機構還可進一步探索共享數據在催收方向的應用,爭取將共享數據接口嵌入到風險管理的全周期之中。

總的來說,共享數據平臺已為互金行業編織了一張“誠信互聯網”,串聯起銀行、消費金融、征信服務以及互聯網支付、投資、理財、借貸等機構的行為記錄節點。

結合近期P2P密集暴雷等新風險形勢,以及其他資信數據的應用經驗,希望未來共享數據接口能夠將各個機構的數據更細分化,從而能夠對不同風險類型的機構進行區分,最終更有針對性的進行風險防控。

毫無疑問,如果將中國人民銀行的個人征信報告比之為屠龍刀,中國互聯網金融協會的共享數據接口則是防范風險的倚天劍。共享數據接口作為中國互聯網金融協會的風險評估工具,必將為互聯網金融行業的健康發展保駕護航。


鮮花

握手

雷人

路過

雞蛋

最新評論


返回頂部
特码神算子资料