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智能存款的利率 為何可以這么高?

2019-11-18 11:50| 發布者: 雪米樂| 查看: 7080| 評論: 0

摘要: P2P之后,適合普通老百姓的固定收益產品極少。玖富、陸金所、度小滿、京東金融等平臺上銷售的民營銀行智能存款,是幾乎僅有的選擇。但這些產品,收益可達到4%,還能隨時存取,似乎有違常理。 不少人就經常問左哥: ...

P2P之后,適合普通老百姓的固定收益產品極少。玖富、陸金所、度小滿、京東金融等平臺上銷售的民營銀行智能存款,是幾乎僅有的選擇。但這些產品,收益可達到4%,還能隨時存取,似乎有違常理。

不少人就經常問左哥:智能存款的利率,為何可以這么高?到底安全不安全?

今天,左哥就來幫大家揭開智能存款高利率的內幕!

一、為何智能存款利率高

智能存款的利率為何這么高?銀行的盈利模式其實很簡單,吸收存款,發放貸款,然后其中的息差,就是它們的利潤空間。

對于多數民營銀行來說,一沒有成熟的渠道體系,二沒有響亮的品牌認知,三沒有堅實的客戶基礎。所以,它們在吸收存款時所要付出的成本,肯定是要比其他大中型銀行要高的。

這也是為什么,民營銀行推出的智能存款的收益,能夠秒殺各種寶寶的直接原因。

那么你可能要問了,吸儲成本這么高,銀行能賺錢嗎?萬一賺不到錢虧了,銀行倒閉了,我的錢是不是又打水漂了?

這個其實也不用過于擔心哈。

首先,民營銀行雖然不像四大行那樣有著國家的信用背書,但背后基本也有自己的金主爸爸,每個金主爸爸都有自己的產業鏈深耕(比如新網銀行)。

智能存款雖然給到的利息比較高,但鎖定期限較長,意味著銀行只要能把這部分資金,以更高利率發放貸款,配置期限更長的資產,完全可以大賺特賺。

比如,微眾銀行的微粒貸,累計放款已經超過1萬億,凈息差高達7.02%。而民營銀行的平均凈息差,也達到了4%。

這是個什么概念?中國28上市銀行的平均凈息差,僅為2.17%!

在如此之高的凈息差的庇佑下,民營銀行雖然起步晚、體量小、知名度低,但賺錢能力已經很厲害了。

這么看來,微眾銀行的「智能存款+」,最高也才給你4.5%的年化收益,其實空間還是很大嘛……。

二、這類產品有什么保障

其實,左哥之前有科普過:銀行存款只要是50萬內,本質上可以說是零風險的。不管是大銀行還是小銀行,都享受存款保險制度的保障。

存款保險制度,就是銀監會統一在每筆存款里抽取一部分作為風險保障基金,當銀行破產時,可以幫投資人至少兌付50萬的債務。

凡是在中國的銀行機構,都要給存款賬戶里的錢交一筆保險金,統一是在專門的存款保險基金機構(央行獨資成立)進行管理的。

一旦銀行出現問題,兌付不了,就會由保險機構對個人50萬以內的本金存款進行賠付。所以,這些銀行才敢直接在產品介紹里承諾50萬以內100%兌付。

也就是說,假設銀行出問題了,會有存款保險基金管理有限責任公司(央行獨資)在出險后賠付存款人。

截至2018年12月31日,存款保險基金專戶余額821.2億。由于中國的銀行監管非常嚴厲,各大銀行的風險都控制的比較好,存款保險基金幾乎從未有發生過支出和使用。

最后,銀行的安全性是國家穩定的基石,綜合抗風險能力最強。一旦銀行倒閉,必然會引起社會的極大動蕩,國家出手救治銀行的意愿最為強烈。

包商銀行、錦州銀行、恒豐銀行被接管也是為了維護社會穩定。

還有一個問題,我們通過第三方平臺買的銀行智能存款產品,如果第三方出問題了,我們買的銀行精選還安全嗎?

答案還是不用擔心,第三方平臺,純粹只是一個中間交易的渠道,并不能觸碰我們的資金,你的資金一直都在對應的銀行里面。

就好比:我們在京東金融買銀行精選、螞蟻財富買基金一樣,買的是銀行或者是基金公司的產品,京東金融或者螞蟻財富等中間機構只是一個代銷的平臺。

總的來說,民營銀行的智能存款不僅收益給力,風險也幾乎為零(50萬以內)!

三、請珍惜能買到的智能存款

說了這么多,相信各位已經基本摸清楚智能存款的各種門道了。

左哥最后想強調的一點就是:像智能存款這么好的現金管理工具,如果你能還能搶到,請好好珍惜!

這年頭,寶寶類基金的收益長跪不起,讓手頭有點閑錢但又不知道買啥的各位一籌莫展。

而如果你不想把錢死存在銀行,另外兩個比較好的選擇是結構性存款和大額存單。

前者靈活性不夠,配是可以配一點,但沒法當做現金管理工具;后者雖然收益高,但門檻也更高,動輒20萬起步,你受得了?

像智能存款這種門檻又低、體驗又好、流動性又強,最重要的是安全性和收益都還不錯的產品,且買且珍惜吧各位!

當然,左哥也得提醒一下,左哥對于智能存款產品的定位是「現金管理工具」哈。

所以,把自己日常用于周轉的錢拿去買這個還是可以的,不建議大家把寶全都押在上面。


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