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信用保證保險監管新規將出爐,再無“網貸平臺信保業務”

2019-11-22 11:50| 發布者: 聚焦小編小蔡| 查看: 3683| 評論: 0

摘要: 近日,中國銀保監會財險部向各銀保監局、各財產保險公司就《信用保險和保證保險業務監管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)征求意見,進一步加強信用保險和保證保險業務監管。 可以看到,《辦 ...

近日,中國銀保監會財險部向各銀保監局、各財產保險公司就《信用保險和保證保險業務監管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)征求意見,進一步加強信用保險和保證保險業務監管。

可以看到,《辦法》將信保業務,進一步劃分為“融資性信保業務”以及“非融資性信保業務”,并針對近年來發展迅速、曾引起較多爭議的“融資性信保業務”提出了更高的監管要求。

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監管進一步細化

據了解,2017年,監管曾下發了《信用保證保險業務監管暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)。效力3年,將于2020年7月10日將到期。在《暫行辦法》的基礎上,《征求意見稿》結合近年來信用保證保險業務在經營實踐中出現的種種問題進行了進一步的行業規范,對經營資質、經營范圍、禁止行為等做出了進一步的規定。

《辦法》提高了準入資質。要求保險公司經營信保業務的,最近兩個季度末核心償付能力充足率應當不低于75%,且綜合償付能力充足率應當不低于150%。保險公司經營融資性信保業務的,《辦法》要求,最近兩個季度末核心償付能力充足率不低于90%,且綜合償付能力充足率不低于180%。

《辦法》調整了承保限額。具體來看,保險公司承保的信保業務自留責任余額累計不得超過上一季度末凈資產的10倍。其中,融資性信保業務自留責任余額累計不得超過上一季度末凈資產的4倍(專營性保險公司除外)。不過,融資性信保業務中承保小微企業貸款余額占比達到40%以上時,承保倍數上限可提高至6倍。

《辦法》列出了負面清單。要求險企開展信保業務,不得承保5大融資業務,其中債權轉讓業務(銀行作為被保險人的保理業務除外)、金融衍生產品的業務等屬于此次新增的禁止業務。同時,《辦法》還新增承保融資性信保業務被保險人貸(借)款利率超過國家規定上限的業務等5條禁止行為。

《辦法》還對保險公司內控管理和監督管理提出具體要求。鼓勵保險公司結合信保業務的風險狀況,與被保險人建立一定比例的風險共擔機制,并在保險合同中明確各方權利義務。

與此同時,《辦法》還細化了對于信息披露的要求,并要求險企建立承保可回溯機制,每半年開展一次流動性壓力測試,每季度開展壓力測試等。以及專門設定了關于追償催收的內容,規定保險公司應當依法合規地開展追償催收工作。對于委外催收的,保險公司應當與催收機構制定業務合作規則,明確雙方權利義務,加強對催收機構業務行為管理。

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融資性信保業務收緊

可以看到,《辦法》將信保業務劃分為“融資性信保業務”以及“非融資性信保業務”,其中融資性信保業務,是指保險公司為債務人在債務融資行為中的履約信用風險提供保險保障的信保業務;非融資性信保業務,指保險公司為不具有融資性質的履約信用風險提供保險保障的信保業務。

舉例來說,比如保險公司和網貸平臺、銀行合作的信用保證保險,都屬于融資性信保業務。質量保證險、建工保函類保險等涉及不資金融通的業務,則屬于非融資性信保業務。

而在各個方面,《辦法》都對“融資性信保業務”提出了更高的監管要求。

除承保限額從此前的最高10倍于凈資產降低為4倍之外,《辦法》第五條還規定:單個履約義務人及其關聯方融資性信保業務自留責任余額不得超過上一季度末凈資產的1%。如互聯網承保融資性信保業務時,單個履約義務人為自然人的,自留責任余額不得超過20萬元;單個履約義務人為法人的,自留責任余額不得超過100萬元。此外,《辦法》禁止承保融資性信保業務的被保險人為自然人。

業內人士指出,監管的這一規定目的主要還是防范風險,特別是避免出現大規模網貸風險

據了解,過去幾年,高速發展的網貸平臺對保險需求強烈,一些業務比較的激進的險企隨即進入這一市場,隨著網貸行業風險集中爆發,一些險企在這一業務上踩了雷。

可以看到,和2017版本的《暫行辦法》相比,《辦法》已經將此前的“網貸平臺信保業務”完全刪除。轉而新增了對“合作機構”的管理規定。這里的合作機構,包括了在營銷獲客、風險審核、催收追償等信保業務經營過程中的相關環節與保險公司開展合作的所有機構。

《辦法》明確要求保險公司應當制定合作機構管理制度,并建立準入、評估和退出機制。與合作機構簽訂的協議中,應當明確雙方權利和義務,對于存在潛在風險隱患和違法違規行為的合作機構,應當及時終止合作。保險公司應當對合作機構的經營行為加強監督管理,避免合作機構進行銷售誤導、虛假宣傳。同時,應當建立合作機構業務行為舉報投訴處理機制,并對外公開。

此外,《辦法》還要求保險公司經營融資性信保業務,要建立對履約義務人獨立審核和監控的風險管控系統,且需接入中國人民銀行征信系統;通過互聯網承保個人融資性信保業務應當由總公司集中承保、集中管控,且與具有合法放貸資質的金融機構的業務系統進行數據對接。這意味著助貸、網絡小貸合作的業務,必須系統出單、必須與資金方數據端口對接。

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多家險企曾踩雷

據了解,財險公司轉型探索的新領域,近年來信用保證保險發展迅速。有統計數據現實,從2008年到2018年,國內信保業務規模從8.14億元增長至692.07億元,十年間增長了84倍。截至2019年上半年,全國信用保證保險累計原保險保費收入402.87億元,同比增加76.5億元,增速23.44%,占財險公司全部保費收入的6.15%。

信用保證保險開始更多參與到各類金融業務中,包括與網貸平臺推出履約保證險為消費金融提供增信,隨著去年下半年開始網貸行業出現暴雷潮,多家涉足這一業務的險企也深受牽連,陷入到風波中。

有媒體統計顯示,近三年來,已有超15家險企曝出“踩雷”消息,包括浙商財險、富德財險、中華財險、易安財險、華農財險、天安財險、安心財險、長安責任險等。

新金融深度此前報道,長安責任保險曾與10余家網貸平臺合作履約保證保險業務。其中包括不少待收規模較小的平臺,多家甚至未接入銀行存管系統。去年下半年以來,多家合作的網貸平臺出現爆雷。受信用保證保險的大量賠付拖累,今年上半年,長安責任險償付能力不達標被監管采取了停止接受部分新業務、停止增設分支機構、限制高管薪酬等措施。11月18日,償付能力重新達標后,銀保監才正式解除因長安責任保險償付能力不足而對其采取的監管措施。

銀保監會表示,長安責任保險在解除監管措施后,應高度重視償付能力管理,牢固樹立償付能力底線思維,積極調整業務結構,合理確定業務規模,加強償付能力動態管理,做好預測分析和資本規劃,健全資本補充機制,確保償付能力持續充足。

業內人士指出,信用保證保險具有“高收益、高風險”的特點,一旦保險公司的風險評估不足,很容易造成巨大損失,在經濟下行時還有可能引發系統性風險。所以,險企與合作機構開展信用保險與保證保險業務,一定要謹慎考量,切莫盲目激進。



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