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銀保監就《信用保險監管辦法》征求意見,消金平臺資金合作或受限

2019-11-22 11:50| 發布者: 網貸朱峰| 查看: 447| 評論: 0

摘要: 據多家媒體報道,日前銀保監會下發《信用保險和保證保險業務監管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱:意見稿),擬對2017年發布的《信用保證保險業務監管暫行辦法》(以下簡稱:暫行辦法)進行全面修訂。 ...

據多家媒體報道,日前銀保監會下發《信用保險和保證保險業務監管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱:意見稿),擬對2017年發布的《信用保證保險業務監管暫行辦法》(以下簡稱:暫行辦法)進行全面修訂。

由于我國個人征信體系一直處于不完善的狀態,放貸機構發放無抵押、無擔保的信用貸款時存在短板,信用保證險成為了為借款人提供增信的手段,幫助持牌金融機構控制不良率的手段。

由居民消費增長帶來的線上消費金融業務發展,也給信用保證保險的帶來新的增長點,并且目前仍在保持快速增長。不少公司開始將保證保險業務作為重要業務來抓,如平安、人保、陽光、大地、眾安等,而據慧保天下報道,平安一家保費收入就超過300億元,占據市場半壁江山。

相應的,信用保證險對于保險公司來說,不僅面臨著新的信用風險,也衍生了一些亂象,此前消金時代有過相關報道。

2017年銀保監會曾下發暫行辦法對信保業務進行監管,日前新下發的意見稿則對暫行辦法進行了部分內容的修改。消金時代對其中與消費金融業務相關條例進行整理解讀

信保業務分類

本辦法所稱融資性信保業務,是指保險公司為債務人在債務融資行為中的履約信用風險提供保險保障的信保業務;非融資性信保業務,是指保險公司為不具有融資性質的履約信用風險提供保險保障的信保業務。

意見稿原文

意見稿將信保業務分類為融資性信保業務和非融資性信保業務,消費金融業務中借款人通過加保獲得貸款,因此屬于融資性信保業務。

對保險公司資質要求提高

第四條(融資性信保業務資質要求)保險公司經營融資性信保業務的,除符合第三條規定外,還應當符合以下要求:

(一)最近兩個季度末核心償付能力充足率不低于90%,且綜合償付能力充足率不低于180%;

(二)總公司應當成立專門負責信保業務的管理部門,并建立完善的組織架構和專業的人才隊伍;

(三)應當建立覆蓋保前風險審核、保后監測管理的業務操作系統;應當具備對履約義務人獨立審核和監控的風險管控系統,且需接入中國人民銀行征信系統;

通過互聯網承保個人融資性信保業務應當由總公司集中承保、集中管控,且與具有合法放貸資質的金融機構的業務系統進行數據對接;

(四)具有健全的融資性信保業務管理制度和操作規程;意見稿原文對比暫行辦法,意見稿對保險公司償付能力做了更高要求,其中做融資性信保業務資質要求規定再加高。

做融資性信保業務的保險公司核心償付能力充足率由此前不低于75%,綜合償付能力充足率不低于150%,增加到90%和180%,并且需要滿足的期限為上一季度拉長為最近兩個季度。

接入央行征信是一個新內容,因接入央行征信的保險公司需要有獨立機房、專人管控、安全管理等能力,此前僅有少數保險公司能夠與央行征信對接,如平安、陽光等保險公司,而互聯網保險公司僅有眾安一家,接入央行征信有助信保業務降低審查成本與貸后成本,提升信保業務風險定價水平,間接助力普惠金融

(獨立審核)保險公司應當對履約義務人的資產真實性、交易真實性、償債能力、信用記錄等方面進行審慎調查和密切跟蹤,防止虛假欺詐行為。保險公司開展融資性信保業務不得將風險審核和風險監控等核心業務環節外包給合作機構,不得因合作機構提供風險反制措施而放松風險管控。

意見稿原文

核心風控不得外包,還是熟悉的配方與味道。全文也有多條提到保險公司“應對建立覆蓋保前風險審核、保后監測管理的業務操作系統。”說明,要做信保業務的保險公司,必須自己擁有完整的風控能力,信保業務必須有門檻。

第五條(承保限額)保險公司承保的信保業務自留責任余額累計不得超過上一季度末凈資產的10倍。

其中,融資性信保業務自留責任余額累計不得超過上一季度末凈資產的4倍(專營性保險公司除外),融資性信保業務中承保小微企業貸款余額占比達到40%以上時,承保倍數上限可提高至6倍。

單個履約義務人及其關聯方承保的自留責任余額不得超過上一季度末凈資產的5%。其中,單個履約義務人及其關聯方融資性信保業務自留責任余額不得超過上一季度末凈資產的1%。通過互聯網承保融資性信保業務,單個履約義務人為自然人的,自留責任余額不得超過20萬元;單個履約義務人為法人的,自留責任余額不得超過100萬元。意見稿原文融資性信保業務(4倍)承保限額低于一般信保業務(10倍),單一借款人若在多個互聯網平臺借款并恰好都由一家保險公司承保,若超過保險公司責任余額上限,借款或受限。

P2P平臺C端信用保險標或消失

(禁止行為)(三)承保融資性信保業務的被保險人為自然人的意見稿原文此前,P2P網貸行業部分曾通過推出有信用保證險的標的作為增信吸引出借人,高峰時期,約有20家左右P2P平臺同時有信用保證險產品在線。

但隨著P2P行業下行,以及部分保險公司與P2P公司之間的存在“抽屜合同”,并非真正風控,導致風險逐漸暴露。如:中華財險踩雷厚本金融、天安財險踩雷富管家、安心財險踩雷米缸金融等,并引發一系列爭議。

而大多信用保證險的被保人,是P2P平臺的出借人。如下圖保單顯示,“與被保險人訂立個人借款合同的借款人作為投保人”、“依法成立的金融機構、小貸公司、商業企業以及自然人等各類合法的資金出借主體,均可作為被保險人”

(保單示例)

據報道,人保副總裁謝一群近期表示:“目前宜人貸與人保合作未到期還款規模約為41億元,12億保費中賠付了9億元;玖富的未到期余額為45億元,9億元的保費賠了3億元。”

謝一群表示,信保業務目前已經有所轉變,融資渠道從過去的個人轉變為銀行等金融機構,因此P2P的風險基本緩解。

如果意見稿最后確認實施,P2P平臺的信用保險標將消失。

互聯網貸款需由投保人主動確認

第八條(信息披露要求)保險公司通過互聯網開展融資性信保業務的,應當按照互聯網保險業務監管規定,就保險產品、保單查詢鏈接、客戶投訴渠道、信息安全保障、合作的互聯網機構等內容,在官網顯著位置進行披露,且單獨設置投保意愿確認界面,由投保人主動確認后進入投保流程。同時,要求合作的互聯網機構在業務顯著位置對上述內容進行信息披露。意見稿原文合作的互聯網機構需進行披露,并且單獨有投保意愿界面,由投保人主動確認,該項意在規范借款端行為,此前曾有消金平臺在未告知借款人的情況下,放款后再扣除保證險保費,引發行業關注。

鼓勵合作外部數據

第十八條(數據對接與保密)鼓勵保險公司在依法合規的前提下,與第三方征信機構、各類大數據機構等進行數據對接。保險公司應當制定數據保密管理制度,不得泄露客戶信息,不得利用客戶所提供的信息從事任何與保險業務無關或損害投保人、被保險人利益的活動。意見稿原文雖然風控大數據公司近期處于風口浪尖,但無論是助貸業務、信保業務與大數據機構的合作只要合規合法,監管都持開放態度。

催收2次被提及

(禁止行為)第七條(七)自行或委外開展催收追償中存在違法違規行為;

第二十四條(追償催收)保險公司應當依法合規地開展追償催收工作。對于委外催收的,保險公司應當與催收機構制定業務合作規則,明確雙方權利義務,加強對催收機構業務行為管理。意見稿原文暴力催收亂象頻發,保險公司也要注意約束自身及外包機構行為。

部分保險公司暫停相關業務

實際上,除了C端借款人借款購買信用保證險,作為增信向金融機構借款的方式。保險公司的信用保證險業務還出現在消金平臺與資金方合作過程中,消金平臺想與金融機構達成資金合作,往往需要保險加持或融資擔保公司助力。

本次意見稿下發,對保險公司信保業務合規運營提出更高的要求,一位保險業內人士向我們表示,其在職的保險公司,已暫停所有與消費金融平臺的保險增信合作,并且他認為各保險機構近期落地項目速度會大大降低。

但總的來說,對信保業務提高門檻,引入規范,限制能力不足的機構進入市場,大方向仍然在于促進信保業務健康發展,助力普惠小微。



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