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金融科技塑造銀行零售轉型新面貌

2019-11-24 11:50| 發布者: 聚焦小編安安| 查看: 9333| 評論: 0

摘要: 近年來,在供給側結構性改革持續深化、金融去杠桿有效推進、實體經濟特別是小微企業受各種市場變化影響較大的背景下,零售領域轉型成為銀行轉型的方向之一。 零售銀行業務,一般指個人客戶和小 ...

近年來,在供給側結構性改革持續深化、金融去杠桿有效推進、實體經濟特別是小微企業受各種市場變化影響較大的背景下,零售領域轉型成為銀行轉型的方向之一。

零售銀行業務,一般指個人客戶和小微企業客戶的資產負債業務及相關金融服務。在業界看來,銀行向零售轉型,是回歸本源的表現。“資產負債表擴張受限后,銀行主動向零售領域轉型,既有助于穩定自身利潤增長,也有利于更好地服務大眾、服務實體經濟。”

與此同時,金融科技正在重塑著傳統銀行的業務形態,人工智能、5G、區塊鏈等新技術的出現,直接觸發了銀行從內而外的變革。二者的碰撞,讓銀行零售轉型呈現出新的面貌。

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轉型零售,銀行回歸本源

從2019年3季度上市銀行年報來看,部分銀行3季度報告期間零售營業收入增長明顯。深耕零售領域成為其尋找新增長點的重要抓手。

監管整治金融亂象、資管新規落地等政策的變化,讓銀行競爭的主戰場重新回到了零售領域,逐漸回歸本源。包括大眾、小微企業在內的金融服務對象,也讓這一轉型方向更加符合金融服務實體經濟的政策導向。

在業界看來,除上述外部驅動力量之外,銀行轉型零售也包含了強勁的內部驅動機制。銀保監會國際咨詢委員會委員、中國工商銀行原行長楊凱生表示,銀行業其實一直是對技術創新和社會進步非常敏感的一個行業,歷史上每次重大科技變革總會深刻地反映在金融業、銀行業的發展軌跡之中。根據IDC數據,2018年銀行業IT投資規模達到1121億元,同比增長10.55%。近年來金融科技的應用也為銀行向零售業務轉型打下技術基礎。

據行業人士介紹,零售銀行業務的一般模式為低風險、低收益,目前市場下行,小微企業風險顯著提高,實際上這和銀行低風險的偏好是沖突的。因此,對于銀行來說,穩健的轉型仍然是在數字化和金融科技的應用下,以零售金融為切入口,優化業務流程,提升業務效率,擴大零售端的產能。

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科技賦能,銀行零售的三大轉變

“金融業正在經歷變革,完善和促進中國金融發展,重在變字。”上海交大上海高級金融學院執行理事屠光紹如此表示。

以人工智能、大數據、云計算、物聯網等為代表的新興技術與金融業務深度融合,正在重塑銀行的業務形態和服務模式。金融科技也給零售銀行領域帶來新的增長空間。總的來看,銀行零售業務的發展正呈現以下三大轉變。

一是銀行通過數字化應用開展零售業務。在這方面做的比較好的有工商銀行、招商銀行、平安銀行等。在工行的網點,服務基本實現自助化,給用戶的體驗頗佳。作為較早布局零售業務轉型的銀行,在零售轉型的過程中,推出了口袋銀行、口袋財務和行e通三大APP,也受到了比較好的市場反饋。

據了解,目前招行96%的金融業務都可以在APP上完成。“小招理財顧問”、“在線財務規劃”等工具用文字、圖像、語音多種模式交互,向客戶輸出財富規劃方案。就是在被一些銀行看作是“擺設”的手機銀行App上,招行實現了全行70%以上的理財投資銷售額。

二是銀行通過打造開放銀行連接場景開展零售業務。隨著社會生活方式的轉變,大眾對金融服務浸入式體驗需求日益強烈,隨時隨地滿足客戶的需求,已成為銀行零售轉型的目標。對此,工商銀行、建設銀行等打造出的新一代的核心系統,能夠通過開放銀行觸及更多場景,更好地連接用戶。

具體來說,通過技術的升級,銀行通過搭建開放銀行系統和業務架構,將服務體系通過API、SDK的方式輸出給場景方,合作方將銀行結構部署到自己的渠道。比如,工行發布智慧銀行生態系統ECOS,將金融服務無縫嵌入到ETC通行、教育繳費、企業財資管理等生產生活場景。

三是銀行與金融科技平臺合作開展零售業務。對于更多科技基礎和人才支持較弱的城商行和中小銀行來說,借助金融科技公司在大數據、人工智能等技術能力的快速發展,與其深度合作推進零售業務轉型是常見的作法。

一位銀行研究員表示,新增資產投放的精細化管理,尋求差異化定價,將是銀行業在轉型零售中降低息差下滑的關鍵。這說明了零售業務開展中提高產品營銷效率的重要性。眾所周知,銀行的金融產品營銷一直被高成本、低轉化率所困。近日舉辦的2019年第十屆財新峰會“金融服務業的下一‘風口’”專題討論環節中,近些年在智能營銷領域發展較快的金融科技公司任買科技創始人張帆在發言中指出,金融科技公司運用數據運營能力、貼近金融機構的智能算法優化,為中小金融機構提供一站式的金融產品營銷解決方案。

據了解,任買科技旗下的百川推客,是業內知名的一站式智能營銷推廣平臺,基于任買科技的O2O營銷、智能信息聚合及精細化場景運營能力,百川推客能為銀行提供多元化、定制化的創新金融科技賦能解決方案,還為銀行新品測試和爆品打造提供了一個創新的渠道和途徑。

百川推客首創的B2A2C模式,融合了金融機構、商業機構、代理人和個人消費者,通過線上線下多重資源整合,有效打通了全國服務營銷體系,將金融機構的產品與個人消費者和中小微企業向連接,實現為金融機構提供更精準、優質的客源推薦服務。上線僅3個月,百川推客的交易額破億。目前百川推客已與20多家金融機構合作,線上獲客、線下城市合伙人服務的模式也吸引著更多代理人加入,已突破百萬人。

據張帆介紹,金融機構選擇任買科技,正是看中了任買的金融科技實力和資產服務能力。不僅銀行,近日,光大興隴信托還聯合任買科技成功發行了首個醫美分期集合信托計劃。

可以看到,金融科技正不斷激發著銀行在零售業務呈現出新的面貌,實現了服務從“千篇一律”到“私人定制”的優化升級,從而推動零售金融的轉型發展。“人類社會科學技術的進步是不會停滯的,銀行業的轉型和發展也不會止步。”正如楊凱生所說,科技發展賦能于金融,正讓金融越來越貼近社會生活,讓大眾切實受益。



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