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節奏大師“信也科技”

2019-11-24 11:50| 發布者: 網貸聚焦小編| 查看: 2071| 評論: 0

摘要: 11月19日,剛剛完成品牌升級的拍拍貸以“信也科技”的身份發布了2019年的三季度財報。 三季報披露數據來看,信也科技在資金結構的“機構化”道路上繼續狂奔。機構合作伙伴通過平臺完成的成交金額占總 ...

11月19日,剛剛完成品牌升級的拍拍貸以“信也科技”的身份發布了2019年的三季度財報。

三季報披露數據來看,信也科技在資金結構的“機構化”道路上繼續狂奔。機構合作伙伴通過平臺完成的成交金額占總撮合額的比例,已上年末的20.4%上升至75.1%。同時,10月以后,信也科技所有撮合額的資金均來自機構,銀行和消費金融機構通過平臺完成的成交金額占當月總撮合額的80%以上。合作機構數量來看,信也科技對接的持牌金融機構已達30家左右。

此外,自今年4月上線消費場景業務后,信也科技月成交額高速穩健增長,累計成交額已近5億元。同時,截至2019年10月30日,小微金融業務總覆蓋小微企業數4萬余家,累計成交額近8億元,發展勢頭良好。在toB科技輸出業務方面,信也科技已經與20余家機構建立合作,輸出包括風險評級模型、BI數據報表解決方案、明鏡反欺詐平臺等技術和整套消費信貸解決方案,深度幫助傳統金融機構進行線上化、數字化的消費金融業務發展。

從報告的披露信息來看,平臺投資人數量等曾經被予以高光的數據信息已不再出現,網貸業務已經被完全弱化甚至隱匿。

拍拍貸CEO章峰公開表示,表示預計在2020年上半年可以將P2P存量資金完全清理并有信心完成本息兌付。而11月初拍拍貸聯席CEO張俊亦在公開場合明確表態:“我們和P2P已經不再有什么關系了,主戰場是金融科技。”

此際,距離拍拍貸上市恰好整整兩年。

“節奏大師”

2017年,無疑是拍拍貸生長過程至關重要的一個年份。在公司成立十周年之際,拍拍貸終于完成了上市的臨門一腳,成功登陸了紐交所。

憑借著“國內第一家成立的老牌P2P”的身份,拍拍貸獲得了一個還不錯的估值。當然,這個“還不錯”是事后回望得出的結論。在當時,其最終敲定的發行價和估值并不是能讓創始團隊完全滿意的價格。不過幸運的是,拍拍貸的團隊最終決定不拘小利,率先完成上市。某種程度上,這一決定讓拍拍貸得以在其后兩年互金整治的滔天巨浪中得救于水火。

拍拍貸的12年,也是行業的12年。這些年間,行業沉浮經歷了初始發展期、快速擴張期、風險爆發期、政策調整期,從總數來看,行業巔峰期在營平臺超過7000家,而截至今年10月末,全國納入實時監測的在運營機構數量已降至427家。而這一壓降態勢顯然尚未結束。

經歷了多年的高歌猛進,P2P的寒潮幾乎是一夜來襲的。裸貸、暴力催收、砍頭息、跑路等亂象的滋生不僅破壞著網貸行業的名聲,也在相當程度上影響了金融秩序和國計民生。互金整頓的序幕開啟于2016年,而真正調轉之下的轉折點則在2017年底。拍拍貸掛牌上市后的一個多月時間里,19號文、138號文、141號文陸續發布,現金貸業務進退維谷,監管全面收緊之下,2018年中行業風險開始集中釋放,P2P迎來了史上最大爆雷潮,直到眼下,風險出清仍在持續。

雖然監管試點和備案的大門并未完全關閉,上海、北京的官方協會也仍在第一時間出面澄清各類關于“一刀切”的傳聞,但備案遙遙無期,“三降”高壓高懸于頂,網貸行業也從負面清單式的管理演化為“金融業務必須持牌經營”,長期緊繃而不明朗的合規前景,已經使大部分網貸機構難以為繼。

拍拍貸之前,僅有宜人貸、趣店、信而富實現了上市。而在拍拍貸之后,114號文等監管文件帶來了監管的全面收緊,扎堆的網貸機構不惜以流血代價沖擊上市尋求資本市場給予品牌背書,但隨后,上海、北京等多地金融辦主動按下了當地互金機構上市的暫停鍵。陸金所點融網、凡普金科等機構均因錯過最好的上市時間窗口而陷入被動。

而拍拍貸則因為成功抓住了行業入冬前的最后一波上市紅利,一步一步開啟了節奏大師的模式。

打通了資本市場的融資渠道,拍拍貸上市后不久便通過成立智慧金融研究院、與高校建立合作等方式,不斷深化大數據、人工智能和區塊鏈等新技術的應用和研究,為其轉型進行鋪墊。

科技能力建設不斷提速的同時,拍拍貸的業務也在悄然延伸并轉向。一方面,從單一的網貸業務向場景消費業務、商戶貸、機構伙伴合作、toB科技輸出等方向延伸,另一方面,資金結構正在不斷往機構化的道路上飛馳。

2019年11月,拍拍貸正式更名,品牌升級為“信也科技”。

“此次品牌升級是集團業務自然演化的結果,也意味著集團的主戰場已經全面轉向金融科技。”章峰坦言,P2P業務已經和信也科技基本脫鉤,預計2020年上半年有序實現P2P業務清零,有信心完成本息兌付。截止2019年10月31日,拍拍貸借貸余額為92.51億元。

11月3日,監管方面曾表態,下一步工作要堅定以退出為主要方向,推動大多數機構良性退出,有計劃、分步驟限期停止業務增量。支持機構平穩轉型,引導無嚴重違法違規行為、有良好金融科技基礎和一定股東實力的機構轉型為小貸公司。與此同時,對于極少數具有較強資本實力、滿足監管要求的機構,可以申請改制為消費金融公司或其他持牌金融機構。

對信也科技而言,這無疑算得上是一個利好。

“具體的政策還沒出來,我們肯定是積極響應監管的指導,不管是小貸還是消費金融公司等持牌機構,都會積極爭取。除了對外輸出技術,也會適當做些自營業務。”章峰透露。

某種意義上來說,拍拍貸“行業頭部”的江湖地位是在這一輪輪節奏踩點中真正得以奠定的。對監管節奏的預判、戰略擇時的拿捏、轉型方向的統控,精準程度讓人嘆服。其中當然也偶然,卻也有必然。

“金融科技”的未來

以更名來強調“科技”屬性,信也徹底告別P2P全面轉型的決心可見一斑。升級后,信也科技將自己的愿景鎖定為“成為最受用戶歡迎和伙伴信任的金融科技平臺”,而旗下三大業務方向亦是圍繞“科技”展開:針對服務和賦能的金融科技業務板塊,面向海外業務拓展的國際業務板塊,以及關注未來科技發展的科技生態孵化業務板塊。

其中,金融科技業務的重要性無疑最為顯著。

“集團未來的發展方向還是金融科技,成為持牌金融機構與個人及小微商戶借款人的連接器,因此服務和賦能將是我們金融科技業務板塊的兩大方向。在金融科技服務領域,我們希望能夠以新技術為依托,推動金融服務從可獲得進一步向可負擔、可信任和可享受進化;在賦能領域,我們希望能夠將我們成熟的技術應用進行輸出,為其他合作伙伴賦能,進而推動整個行業發展進化。”章峰表示,前者包含場景消費金融、小微金融以及機構伙伴合作等業務,意在連接B端與C端;后者則主要是toB科技輸出業務,賦能B端,“兩大業務相輔相成,齊頭并進,并不是完全獨立的。”

“成立12年以來,拍拍貸堅持線上小額信貸中介服務,在獲客、風險管理、客戶運營、貸后管理等各環節積累了豐富的經驗和科技能力。在實踐中,我們發現,在線上零售信貸方面,一些中小持牌金融機構較為欠缺經驗和科技能力,而快速增強服務C端的科技能力需要在人才儲備和技術建設上進行大量投入,還需要至少3-5年的市場摸索、試錯,這是他們所承擔不起的。”章峰表示,而這一痛點正是信也科技“賦能”的價值所在,“這是一個純粹toB的業務,既可以進行單個模塊或產品化的合作,也可以是一攬子的解決方案,助力中小持牌金融機構零售信貸互聯網化。信也科技作為一家咨詢機構或系統實施方,一旦產品或系統落地,知識產權都屬于該合作機構,信也科技則從中收取相應服務費。”

2018年開始,科技賦能、B端轉型開始成為互聯網金融的熱門詞匯。有第三方數據顯示,2018年全年中國金融科技投融資約等于2013年到2017年5年間投融資的總和。

金融科技的監管前置也為行業整體發展提供了一個良好鋪墊。2019年8月,中國人民銀行宣布印發《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》,以頂層設計的形式提出將金融科技打造成為金融高質量發展的“新引擎”,并提出多舉措強化金融科技監管。隨后,“金融科技40條”等地方政策不斷落地,金融科技行業迎來利好轉折。

對信也科技來講,這當然是一件好事。但從另一方面來看,較之網貸,這顯然是一條競爭更為殘酷的賽道。信也面臨的競爭對手也整體提升了一個維度,一方面,以阿里騰訊為代表的互聯網巨頭,其不但擁有強勁的技術能力,同樣擁有毫不遮掩的金融野心;另一方面,傳統銀行金融科技業務。據不完全統計,目前至少已有8家銀行設立金融科技公司,部分銀行明確其在金融科技方面的投入研發資金比為營收總額的1%左右,招行更是將“每年至少投入收入的3.5%于金融科技”寫入公司章程。

章峰表示,信也科技的優勢賽道在于資金需求于5000至30000元之間的C端和小微客戶。

其介紹稱,成立伊始,拍拍貸的業務模式一直堅持在小額分散、線上、純信用的賽道上,基于這樣的業務模式,拍拍貸得以在前期積累海量數據,為其后續搭上大數據、人工智能的東風做準備。2015年3月,拍拍貸推出業內首個基于大數據的風控模型:“魔鏡”風控系統。“魔鏡”能夠借助前期積累的海量數據,從上千個維度對借款人進行風險評級和風險定價,很好地預測借款逾期率,從而嚴格控制借款風險。與此同時,拍拍貸還將以大數據分析、AI、云計算為核心的技術賦能到業務全流程,在貸前有AI加持的精準獲客、智能反欺詐、全自動化審核;在貸中有智能風控系統實現風險評價、風險定價、智能質檢;在貸后有貸后模型體系、智能催收以及智能客服等,使金融服務效率全面提升,這些都為眼下的信也科技角逐金融科技市場打下了良好基礎。

此外,金融科技出海的依然是一片可預見的藍海。東南亞成為金融科技的主要拓荒地。由于人口技術大,基礎設施薄弱,加之“一帶一路”的國家戰略加持,東南亞金融科技的發展前景不可小覷。

據了解,信也科技在過去兩年中積極探索自建業務、與當地金融機構合作、以及投資扶持當地科技創業公司等多個路徑。目前已在印度尼西亞、菲律賓、越南、新加坡等國家獲得了展業資質并開啟了業務布局,團隊超過兩百人,平臺數百萬注冊用戶,累計成交額近4億元。

“國際化業務還在初步探索階段,雖然目前已經過了流量紅利的階段,現在更加考驗平臺深耕行業的能力。這塊業務也是服務和賦能中小金融機構,都會積極嘗試落地,只不過是在東南亞市場。”章峰表示。

信也科技的科技生態孵化業務則是以前瞻性和戰略性的眼光不斷投資、孵化新的技術與產品,助力金融科技生態不斷完善。據了解,信也科技已在保險科技、企業服務、大數據等細分領域近20個項目累計投資數億元。

章峰表示,信也科技希望成為金融領域的亞馬遜:“亞馬遜一開始只賣書,進而拓展品類,從自營轉向開放平臺模式,成為第三方平臺。基于此,亞馬遜積累了運營能力、物流能力,再把核心的科技能力開放,形成業務,包括云服務等。我們也是相似的路徑,經過12年的發展,沉淀了一些核心能力,可以形成業務,獨立出來服務B端客戶。”



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