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維信金科——不忘初心,堅持只做真正懂金融的金融科技公司

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發表于 2019-9-26 15:33:06 | 只看該作者 |只看大圖 回帖獎勵 |倒序瀏覽 |閱讀模式
2019年9月金融科技頂層規劃出爐,金融科技風口再起。但是A股市場上金融科技板塊多以銀行IT信息服務商為主,近的新股如宇信科技,遠的如科藍軟件、四方精創、高偉達等,此外還有頂點等證券IT信息服務商,另外還有即將開板的保險信息化龍頭中科軟。但是純正的互聯網金融公司這兩年多在海外謀求上市,截止目前港美股上市的互聯網金融公司有9家,其中趣店、樂信、360金融三家市值在百億元以上。
也許說到互金行業大家都覺得隨著監管趨嚴,行業亂象叢生,整個行業正在走向末路。但是在這9家互聯網金融公司里有這么一家港股公司,出淤泥而不染,在行業動蕩之時獨樹一幟,且成立時間已達13年之久,堅持合規合法,從來不直接從事貸款業務,雖然走得很慢,但是在行業洗牌之際,公司憑借多年在助貸業務的深耕今年實現逆勢增長,2019年上半年實現營收18.6億,同比大增46.4%,增速在9家互聯網金融公司中位居前列,凈利潤方面也成功實現扭虧為盈,上半年實現凈利620萬。
(注;因融360和公司模式差異較大未列出)
輕資產運營:純撮合業務營收規模同比激增超9倍

維信金科主要提供信用卡余額代償以及消費信貸服務,相關產品均為分期付款。2019年上半年,信貸產品的平均期限約為9個月,平均貸款規模約為人民幣7796元,平均年利率約為24.4%。
資金結構不斷優化中,上市前維信金科一度十分依賴信托,當時的資金比例大約是80%,到2019年上半年維信金科信托貸款的占比已降低至35.1%,信用撮合貸款和純撮合貸款比例分別占到53.9%和9.5%。公司預計未來將會越來越平均,長期來講會是40%信托,60%銀行、消金。
收入結構上 2019年上半年純撮合業務的激增成為最大亮點。在純撮合業務模式下,維信金科只為持牌金融機構提供獲客和風險建議,不承擔任何信貸風險,是業內所推崇的純技術、服務輸出的輕資產運營模式。目前維信金科純撮合新增貸款規模從2018年上半年的7710萬增至2019年上半年的13.73億,同比大增16.8倍,純撮合模式在新增貸款占比從2018年上半年的0.8%增至2019年上半年的9.5%。
隨著純撮合貸款規模的提升,公司貸款撮合服務費從2018年上半年的5720萬激增至2019年上半年的5.73億,同比增幅超9倍,營收占比由2018年上半年的4.5%大幅提升至2019年上半年的30.8%。
砍掉線下業務 專注線上業務
與大多數互聯網金融公司有海量的線下銷售人員不同,維信金科不斷收縮線下業務,2015-2017年線上至線下業務貢獻的貸款實現量比例93.1%、37.9%、10.3%。2018年年底公司已完成出售杭州維仕金融及線上至線下業務平臺事項。2019年上半年公司線下業務收入則已經消失不見,公司員工也由之前的上千人縮減至700多人,同比2018年上半年減少了50%以上。與此同時公司的一般及行政費用也同比減少了31.2%。目前公司人員主要以技術開發人員為主,一半為IT開發人員,另有100多人為數據分析人員,幾乎沒有太多的銷售推廣人員。
成功轉型助貸!為什么是維信?1. 敬畏風險!一家真正懂金融的金融科技公司和管理層交流下來,整體感覺管理層思路還是非常穩健,對金融風險充滿敬畏之心。廖總在香港某大型銀行從業多年,主要負責國內對公業務,因此熟悉國內的金融政策。他始終認為無監管不金融,做金融一定是要有門檻的。擴張太快背后會有很多潛在風險,因此維信這么多年雖然走得比較慢,但是還對風險的把控一直放在第一位
2. 注重創新!以技術為驅動,多項創新走在行業前列
公司很早就在做各種創新,以技術為驅動,真正提高貸款過程前后的效率,節省人工成本。2006年就開始做消費金融,2008年開始與外貿信托合作,是國內第一個以消費金融為基礎的信貸產品,做出了極大的資金結構上的創新。2014年7月就實現了信貸審核的全自動化。目前公司研發的智能風控系統——“蜂鳥”系統,具有人臉識別、智能審核、客戶畫像、評分系統、線上放款、秒級服務等多種功能
3.牌照優勢,已接入央行征信系統
公司目前擁有2個小額貸款牌照、1個融資擔保牌照,信貸數據已介入央行征信系統。借款人惡意逃廢債、逾期不還款等問題一直困擾著傳統的網貸公司,關于網貸公司信貸數據是否能接入征信系統一直被行業所關注。而維信作為一家持有牌照且深耕消費金融十幾年的公司,已經接入征信系統,這在很大程度上保護了出借人的權益,降低了金融風險。
4.只做能力范圍內的事,重點服務于下沉客戶
據了解維信目前用戶年齡群主要集中在20-40歲之間,其中20-30歲用戶占比為20%(注意這里是20歲不是18歲年齡下限,主要是公司沒有涉足過校園貸市場),地區上大多集中在西南等非發達的三四線地區,且非城鎮用戶占比達三分之二。多年來維信一直服務于收入水平并不是特別高但又有小額需求的下沉用戶,這部分人群具有傳統金融機構觸達難、交易成本高的特點。因此和銀行、支付寶的用戶人群重點會有差異。但是服務這部分下沉客戶又非常考驗公司的信貸評估水平,其風險維度也會變化很快,一般3個月或者6個月就要更新一次。
5. 100%助貸 資金幾乎全部來自持牌金融機構
公司從未涉足資金端,目前信貸資金來源幾乎100%來自于持牌金融機構,僅有5億左右的資金來自自身的小額貸款公司。2019年上半年隨著公司助貸業務的發展,新增15家合作的持牌金融機構,加上之前的30家,合作金融機構數量已達45家。
6. 多渠道獲客 與中國電信等運營商進行深度合作
公司獲取渠道多樣,今日頭條、抖音、快手等主流APP都是公司獲客來源。2018年維信牽手中國移動、聯通、電信三大運營商,聯合推出分期付款借款產品,成為唯一一家與三大運營商都有手機分期業務合作的公司。2019年上半年,維信金科與中國電信合作范圍已推廣至全國25個省228個城市,實現新增信貸金額4.7億元,是2018年全年實現量的3.12倍。
7. 推進線上訴訟策略,杜絕暴力催收公司在貸后管理領域率先推進“線上訴訟”策略,2019年以來,維信金科旗下的維信卡卡貸將涉及杭州地區的網絡借貸糾紛案件提交杭州互聯網法院,首批提交的10個案件達成和解的達5個,和解金額達到訴訟請求總金額的近30%。
結語:整個調研交流下來收獲頗豐,對互聯網金融公司有了全新的認識。之前海豚對網貸行業也是避而不及,一個個龐氏騙局輪番上演。但是斗轉星移,無數網貸行業的財富神話破滅,但在港股市場上仍有這么一家金融科技公司,不忘初心,不被外界誘惑所動,不碰資金池、不碰網貸業務,十幾年如一日的堅守自己的能力范圍只做助貸業務,以技術創新為驅動,使得更多沒有被傳統金融機構覆蓋的下沉客戶能享受到消費貸款服務,這點非常難能可貴。再有看了眼公司名字突然發現維信金科和“微信”名字有點重疊,不過這家低調的金融科技公司成立時間比微信出現還是要早不少的。公司的代碼后面也非常有寓意,2003.HK預示著公司2003年成立,也訴說著公司年代的久遠。再有海豚還注意到一個非常有意思的現象那就是網貸公司大多都去美股上市,而能在港股上市的幾乎只有維信和51信用卡兩家,這可能是因為港股對金融科技公司的審核相對較嚴,屬于實質性審查,只有真正信用良好、符合監管要求的才能上市。
(上圖為公司偏日式的閱讀空間,整體公司文化氛圍不錯)

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